Дежавю или страсти по металлолому

Скажите, а что за время было, когда крали железные люки, надежно укрывавшие канализационные шахты? А расцвет комиссионок приходится на какой год? А "сгоревшие" сбережения? А крупные предприятия отказывающиеся от шефства над дошкольными учереждениями? А наперсточники на каждом углу? А время, когда родители говорили вам "это слишком дорого", о тех вещах, которые ранее покупались регулярно?

Речь идет об Америке образца "сегодняшний день". Нью-Йорк Таймс сегодня поместила на первую страницу своего электронного издания статью, которая описывает характерную для 90-х годов ситуацию.

Вкратце: обычно в Филадельфии снимают по 100 канализационных люков в год. Ныне статистика указывает на рост числа пропавших люков в 25 раз, то есть 2,500 пропавших люков за предыдущие 12 месяцев. Причины - высокий уровень безработицы и заманчивые расценки в пунктах приема металлолома.

Не может быть, это же Америка, развитой капитализм! Все деньги, сила и понты планеты сосредоточены и выкристаллизированы именно там, самая огромная из богатых и богатейшая из огромных стран. Самая, самая, самая ... обычная страна, где люди живут о двух ногах-руках и семи пядей во лбу имеют на семерых поровну.

Как бы чего не вышло...

"Опыт решает все" или какие сотрудники нужнее банкам

Сколько нужно платить сторуднику банка чтобы тот был доволен, как слон после купания? Тысячу, пять, десять тысяч гривен ? А что можно ожидать взамен такой себе сносной зарплаты? Несомненно, сотрудника трудно оценить исходя из количества лет, проведенных в должности (в Ощадбанке работают по 20-40 лет). Трудно оценить по количеству выработанной "нормы", так как с повышением зарплаты не увеличивается количество проведенных счетов в единицу времени, есть физический и технический предел. А если исходить из количества выданных кредитов в месяц, то не прибавится ли процент просрочек в кредитном портфеле банка?

Большие учреждения очень зависят от сильных, влиятельных, быстрых руководителей. Но они там наверху, а розничные продажи банковских продуктов зависят от умения самого мелкого менеджера объяснить выгоду на пальцах и зацепить клиента за живое раньше, чем тот отметит для себя таковую манипуляцию. При этом, менеджер в качестве месячной компенсации увидит на своем счету от 10% до 30% того, что на своем, с довольным видом, узреет начальник его отделения.

Такая зарплатная вилка вызывает очень сильные душевные страдания офисного планктона и является причиной ощутимой части увольнений. Но если взглянуть на такое положение вещей с точки зрения именно рынка банковских услуг в целом, то все сразу же становится четко на свои места, потому как частности рынка здесь - важней и весомей всех правил и законов экономики, описанных господином Смитом в бессмертном труде, выпущенном в 1776 году.

Первая причина - историческая. Банковский сектор Украины воспрял раньше, чем все остальные секторы экономики. Дипломов выпускникам экономических факультетов было выпущено огромное количество и прекращать это никто не собирается. Рынок труда - более, чем насыщен дипломодержателями, которые совершенно не понимают зачем они получили диплом по специальности, на которую их отослали родители, дабы чадо вышло в люди не кем-то там, а магистром финансов, с приличным окладом и непыльной офисной работой. ВУЗы же, под такой попсовый спрос подвели определенное количество бюджетных мест и втрое больше - контрактных, на чем имеют неплохой подъем и радуются этому. А тысячи сотрудников банков скучают на рабочих местах и утешаются лишь кофе и перекурами.

Вторая причина - психологическая. Довольно сложно вызвать доверие к банкам у людей в стране, которая в самом начале независимого существования была подвергнута серии афер и принесена в жертву экономической политике каждого нового правительства. Поэтому главнейшим преимуществом сотрудника являются отнюдь не навыки, не диплом столичного ВУЗа, а "наработанная база клиентов", люди которые доверяют этому конкретному сотруднику свои средства, свою финансовую отчетность, свои схемы работы (в случае получения кредита), зная, что этот конкретный человек заслуживает доверия и с ним есть определенные договоренности (к примеру, откат, но об этом в следующих постах).

Картина такова, что переманив начальника отделения в свой банк, вы автоматически переманиваете в свой банк людей из круга его знакомств, которые в случае неодходимости будут звонить своему знакомому банкиру, а не в "найближчий банк". Вы переманиваете клиентов, которые перейдут вслед за сотрудником.

Третья причина - экономическая. Вот тут действуют чисто рыночные законы, ведь массовость банков и их продуктов началась относительно недавно, а РКО, пенсионные карточки, кредиты на жилье, авто, пылесос или отдых - этого всего не было в помине еще 5 лет назад, а пользовались услугами банков лишь избранные. Сейчас же, банки все легче привлекают иностранный капитал (чаще всего - синдицированные кредиты) и каждый год бьют рекорды сумм выданных годом ранее кредитов, а рынок все продолжает ненасытно впитывать их с жадностью человека, 70 лет жившего в СССР на одну зарплату. Банки с иностранным капиталом, все как один, отбросив свои предрассудки о "высоких рисках", видя, какие деньги делаются здесь и сейчас, ринулись в Украину пока есть возможность снять самые сливки. Соотвественно, нет нужды в профессионалах по продажам банковских продуктов высокого класса в условиях такого запредельного спроса. Нужны они будут позже, когда рынок потребительскых кредитов придет к балансу увеличившегося предложения и уменьшившегося спроса, и кредитовать уже не будет лешче, чем два пальца об асфальт, а клиент не будет бежать в банк сам, да еще и соглашаться на любые условия, лишь бы деньги на ремонт ванной и отдых в Египте получить (пока делают ванную, можно ехать в Египет).

Так что скоро точно настанет пора пересмотреть исходные значения уравнения "кто в доме хозяин" и наконец-то взгляды обратятся на продавцов, которые умеют обслужить клиента так, что перейти в другой банк у того и мысли не возникнет. И вот тогда вилка уменьшится в пользу нижестоящих чинов ритейла и продаж. Кстати, на старт, господа PR менеджеры, следующая волна - уже ваша.

Что такое кредит на развитие бизнеса?

Владельцы (малого) бизнеса делятся на две категории людей: которые работают с банками, и которые банки на дух не переносят. Как правило, первые – успешнее, перспективнее, а вторые не могу взять в толк, за счет чего первые "впереди планеты всей". Но вопрос о кредитовании рано или поздно встает перед всеми ЧП, ОАО и ЗАО и всеми остальными "прибылеобразующими" и "деньгоизвлекающими" организациями, даже у государства.

Есть своеобразная планка, выше которой работа с банком и заемными финансовыми средствами вообще является обыденной и даже обязательной частью ведения бизнеса. В целом же, кредитные инструменты особенно хороши для увеличения объемов оборотного капитала в торговле и ускорения темпов производства, в значительно меньшей степени они необходимы основной массе предприятий сферы услуг (кроме транспорта). Естественно, для банков кредиты - это основная статья доходов.

Представьте, вы - Петька, владелец маленькой сети магазинов обуви, состоящего из пяти торговых площадок и 15 человек наемного персонала, которых вы постоянно гоните из курилок. Петькин оборот - 5 миллионов гривен в месяц. Петька замечает, что товар идет на ура, но двух закупок в квартал уже становится маловато для того, чтобы держать полки забитыми, а достать денег из оборота у Петьки сейчас нет возможности. Почему бы не взять 2 с половиной миллиона гривен на год и не вложить в закупку нового товара, тем более, что цены закупки недавно снизились в связи с новым порядков ввоза такой категории товара в страну? Гарантирую, что в тот же день, в ближайшей пробке, Петькин цепкий глаз совершенно случайно прилипнет к бигборду с рекламой небывало низких ставок на кредиты для юридических лиц на развитие бизнеса.

Кредит на развитие бизнеса - это те деньги, которые банк аккуратно передает во временное пользование юридическому лицу, предварительно получив от него максимум информации о бизнесе, заставив получить и предоставить множество справок и отчетов, и обязав это самое лицо определенным образом вернуть деньги, уплатив проценты и комиссии в срок, согласно кредитному договору. Сбор банком информации о бизнесе - это часть процедуры получения кредита, которая наиболее болезненна для большого числа бизнесменов.

Раскрытие информации, о которой кроме хозяина и бухгалтерии никто не знает - это очень часто тот самый камень преткновения интересов коммерческого банка и клиента. Именно на этом этапе прекращается процесс оформления многих кредитов, так как проверка ведется очень тщательно, а многие владельцы бизнеса просто не готовы открыть все детали, ответить на все вопросы и сказать всю правду (зачастую, даже самому себе) о том, что происходит в его деле.

Кроме всего, нечеткость предоставленной информации берет начало во многих предрассудках и страхах предпринимателя, что повсеместно приводит к отказу в деньгах со стороны банка. Но банку не столь интересна "коммерческая тайна", сколько понимание того, откуда в бизнесе берутся деньги и насколько стабилен будет этот процесс в течении срока кредитования.

После сбора и уточнений данных о бизнесе заемщика, банк составляет для себя
финансово-экономическую модель бизнеса заемщика и принимает волевое решение о выдаче кредитных денег либо отказе от сотрудничества. Что же влияет на решение банка в пользу выдачи кредита?

Четкая, точная информация о стабильном многолетнем бизнесе - вот ключ к подписанию кредитного договора со стороны кредитной организации. Предоставление всех документов, наличие всех нужных печатей и закорючек в подписях, исчерпывающие ответы на вопросы, уровень владения информацией о своем деле, демонстрация желания сотрудничать - все это помогает вам выглядеть особенным, близким к идеалу клиентом. Банк обязательно проверит и перепроверит все данные всеми доступными прямыми и непрямыми методами в рамках закона и если будут обнаружены следы заведомо искаженной или неполной информации, это негативно отразится на отношении любого банка к такому клиенту-редиске.

А следы манипуляций ищутся во всем, от положения зрачка в глазном яблоке в момент ответа на важный вопрос до умения отличить понятия "доход" и "прибыль". От соответствия дат в корреспондирующих документах до заявленной стоимости личного автомобиля. Заемщику нужно понимать, что информация извлекается не хаотично, но фрагментарно, и после накопления нужного объема складывается в общую картину, по которой можно отследить очень много интересных фактов. Например, можно вычислить, есть ли скрытый, незаявленный клиентом кредит или долг, о котором клиент умолчал и покрытие которого является истинной целью получения заемных средств у банка.

Все мы хорошо знаем, что деньги охотнее одалживают друзьям, а в друзья выбирают чаще тех, кто заслуживает доверия, кто ближе всего вам по интересам и духу. Соответственно, банк старается выбрать себе друзей, для сотрудничества: тех, что способны заемные средства вернуть и взять следующий кредит. На развитие бизнеса.

"Вы черствая" ...

..., - кричал товарищ Новосельцев, товарищу Калугиной. А все, наверное, потому, что оба являлись хоть и разных чинов, но работниками одного и того же Учереждения статистики и понемногу сходили с ума от скукоты и цифр. Много воды утекло с тех пор, но, учитывая, что с момента выхода фильма на экраны прошло более 40 лет, Украина провозгласила независимость от СССР более 17 лет назад, а сайт Государственного комитета статистики Украины работает не первый день, он отвечает наивысшим стандартам секретности КГБ по степени доступности информации для посетителей сайта.

К примеру, если вам нужны статистические данные о любой стране от очень влиятельной международной организации, вы их там найдете довольно легко. Даже в худшем случае не истратите на это не более минуты. К примеру, если хотите сравнить данные ВВП Украины с Тринидадом и Тобаго за 2006 год, то вам с готовностью покажут таблицу и, кроме того, предложат эти цифры в виде .xls файла. Ну вот как они, простые разработчики сайта Международного Валютного Фонда догадались, что табличный процессор Excel - это очень распространенный инструмент хранения и анализа данных? Загадка для предыдущих поколений.

Если бы те же самые разработчики взглянули на сайт Государственного комитета статистики Украины, им не отделаться лишь волной холодного пота и приступом легкого испуга. В частности тем, кто привыкли пользоваться браузером Mozilla Firefox, как я, на этом сайте вовсе нечего делать. После неудачных попыток навигации по разделам, я вынужден был перейти на Explorer только для того, чтобы обнаружить, что сайт весь испещрен скриптами, прямых ссылок на страницы просто так не поставишь, таблицы и информацию трудно найти, а графики рисуются исключительно левой ногой.

Естественно, я не хочу картинок, всплывающих меню, флэш-заставок с бегущими таблицами и надписью "Статистика - це життя". Я хочу данные: быстро, гибко, удобно, то есть в таком виде, в котором их на этом сайте просто не найти. А еще, мне не терпится узнать, каким образом Госкомстат своим электронным изданием собирается влиять на распространяемую информацию о положении дел в Украине? Как это возможно, имея на вооружении такой сайт, который лишь ежедневные посетители клуба любителей кубика Рубика могут использовать без проблем и загвоздок?

Лично мне, проще и быстрее найти данные об инфляции в Украине за прошлый год на сайте МВФ, ВТО или МБ, чем на таком родном для меня сайте Госкомстата Украины.

Вы думали это все? Тогда перейдите на сайт www.rainbow.gov.ua и вы поймете, что лучшее название для официального государственного сайта о радуге уже занято семицветным порталом Совета национальной безопасности и обороны Украины. Для тех, кто не узнал слово, rainbow - это радуга по-аглицки. То есть кто-то решил отобрать доменное имя у государственного детского сада "Радуга" и отдать в пользование Совету безопасности. Главное, чтобы сайту было уютно с таким адресом, остальное - мелочи.

Что такое коммерческий банк?

Много, неоправданно много различных магических свойств приписывают банкам обыватели в своем обывательском воображении. И лишь малая доля этих свойств им присущи, еще меньшая - относится к магии. Это вызвано, во многом, тем количеством специализированных терминов, которыми буквально плюются наспех обученные, зеленые, как доллар, но менее ценные по сути, менеджеры по работе с клиентами, тем количеством терминов в рекламе, в прессе, в разговорах. На самом же деле, схема работы банков проста, как 5 копеек и примитивна, как металлопластиковые окна. Банки делают с деньгами то, что делают магазины с товарами - продают их.

К примеру, принцип торговли знают все: купить необходимо подешевле, продать - подороже. Да что торговля, это принцип рационального поведения: каждый работник хочет пахать поменьше, а получать зарплату побольше, любой работодатель хочет видеть максимальные результаты труда при наименьшей возможной его компенсации. У каждого своя выгода и правда. Все не менее банально обстоит с банками. Задача банка: продать деньги вкладчиков, выдав кредит.

К примеру, в торговле есть два ключевых понятия "цена закупки" и "цена продажи". Разница между ними - доход, доход минус расход раняется прибыли. В банковской же деятельности, цена закупки это "депозитная процентная ставка", продажи - "кредитная процентная ставка". То есть, в отличие от торговли, где торговцы идут по циклу "деньги-товар-деньги+наценка", банки плевали на товар в этом цикле и в конце цикла получают разницу между депозитной и кредитными ставками. Сложность состоит в получении лицензии у самого Стельмаха.

Очень обнадеживает положение "Закона про банки та банківську діяльність", Статья 2., определение терминологии:

"банківська діяльність - залучення у вклади грошових коштів фізичних і юридичних осіб та розміщення зазначених коштів від свого імені, на власних умовах та на власний ризик, відкриття і ведення банківських рахунків фізичних та юридичних осіб;"

"На свой страх и риск", говорит закон о выдаваемых банком кредитах, и не стоит об этом забывать ни на минуту. А почему не стоит - я расскажу в следующих постах.